我市住房公积金个人住房贷款（以下简称普通公积金贷款）和商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款（以下简称商转公贷款）在核心条件上遵循同一套标准，但在业务性质、适用人群和办理流程上有本质区别。

一、相同点（核心条件一致）

这两类贷款在“谁能贷”和“贷多少”的判定标准上是完全一致的：

1．房屋性质要求：

——都仅限于贵港市辖区内的自住住房。

——都支持购建首套房和二套房（第三套及以上均不予办理），购建二套房时，不存在未结清的公积金贷款。

——都要求房屋产权清晰，无查封等权利限制。

2．征信要求：

都要求借款申请人（含共同借款申请人）信用良好，近2年内无连续3期或累计6期以上的逾期记录，且未被列入黑名单。

3．套数认定标准

仅统计借款申请人、房屋共有人及其家庭在贵港市购房所在县（市、区）拥有的住房套数（不含已卖出、已赠与、已析产及农村宅基地自建住房）。例如，在外地有房但在覃塘区无房，在覃塘区买房申请贷款时可算做首套。

4．利率适用标准

目前，都执行同期住房公积金贷款利率（根据中国人民银行2025年5月7日利率调整相关规定），5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1％和2.6％，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.525％和3.075％。

5．贷款资格与额度计算：

——缴存要求：都要求借款申请人（含共同借款申请人）已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且个人账户处于正常缴存状态。

——额度计算：都遵循同样的计算公式（月缴存额×12×距离退休所剩年龄＋住房公积金账户余额×3）。不高于根据申请人及其共同借款申请人还款能力计算确定的贷款限额。

——工资认定：都以申请人单方或双方住房公积金缴存基数核定为工资月收入。

——最高限额：都受贵港市统一的最高额度限制（单方缴存50万，双方缴存60万），多子女家庭和引进人才类均可享受相应的额度上浮政策。

二、不同点（业务性质与流程差异）

这两类贷款最大的区别在于“资金用途”和“办理门槛”：

1．业务性质与对象：

普通公积金贷款：属于“增量”业务。针对的是新买房的人群，用于支付购房款。

商转公贷款：属于“存量”业务。针对的是已经买房且背负商业性个人住房贷款的人群，目的是用低利率的公积金贷款置换高利率的商业性个人住房贷款，以减轻购房人的还款压力。

2．前置条件：

普通公积金贷款：主要看购房合同、首付凭证等。

商转公贷款：门槛更高。

——必须已取得不动产权证书（房产证）。

——必须获得原商业银行同意提前还款的证明。

——原商业性个人住房贷款已发放但尚未结清的。

——原商业性个人住房贷款近一年内无逾期。

3．资金流转方式（办理模式）：

普通公积金贷款：审批通过后，资金通常直接发放给开发商或卖方。

商转公贷款：模式分为两种：

——顺位抵押（免自筹）：公积金中心发放贷款直接偿还商贷，无需自己筹钱，但要求原商贷银行必须是公积金中心的受托银行。

——自筹转贷（跨行）：申请人需先自己筹钱把商贷还清，解押后再办理公积金贷款，适合原银行不支持顺位抵押的情况。

4．其他：

普通公积金贷款：

——首付比例要求支付不低于规定比例的首付款，其中，商品房首付比例20％，保障性住房首付比例可低至15％。

——支持异地贷款（即在外地缴存住房公积金的缴存人在贵港市购买自住住房时，可以向我市住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房委托贷款）、组合贷款。

商转公贷款：

——不高于原商贷剩余本金余额、剩余贷款年限。

——不支持异地贷款、组合贷款。