4月1日起，我市恢复开展商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款业务（以下简称“商转公”），广大群众在高兴之余仍有疑问：什么是“商转公”？要不要办理“商转公”？我的商业贷款能转吗？具体怎么操作？

接下来，让我来给大家讲讲吧。

一、什么是“商转公”？为什么它能省钱？

简单来说，“商转公”使用利率相对更低的公积金贷款来替换掉您名下正在正常偿还的商业住房贷款。公积金中心审批通过后，向受托银行发放一笔公积金贷款，这笔贷款用于一次性结清原商业住房贷款。目前公积金首套房贷款年利率是2.6％，而商贷普遍在3％及以上。举个简单的例子，某职工首套商业性个人住房贷款余额60万，剩余25年，年利率是3％，等额本息，如果选择转回公积金贷款，在还款期数维持不变的情况下，月均需要偿还的利息大约能减少123元，总的利息大概能减少37000元左右。

不过，能够享受这个省钱之事并非是所有人都可以做到的，需要您先去完成“商转公”的资格预审及相关手续。

二、想办“商转公”？您需要满足以下要求：

（一）原商贷发放银行同意借款申请人提前还款；

（二）借款申请人为原商贷借款人或共同借款人；

（三）原商贷尚未结清，借款申请人（含共同借款申请人）个人征信报告显示信用良好（即原商贷在还款期间近1年内无逾期；近1年内无贷款或信用卡连续逾期2期以上，近2年内无贷款或信用卡连续3期累计6期以上逾期；未被列入商业银行监控黑名单内）；

（四）申请“商转公”的房屋位于贵港市辖区，已取得不动产权证书，为借款申请人自住住房，产权清晰无争议，同意以该房屋作商转公贷款的抵押担保；

（五）申请办理“商转公”的房屋仅办理了原商贷抵押登记，无其他抵押、查封、冻结、居住权等权利限制；

（六）“商转公”抵押办理及存续期间，不得新增其他抵押、抵押人或设定居住权；

（七）“商转公”额度不足以全额偿还原商贷剩余本息的，借款申请人须在贷款发放前自筹资金补足差额。

三、如果确定了要办理，那么接下来您需要完成这6步：

（一）到公积金柜台咨询是否符合“商转公”贷款申请条件

职工需携带身份证原件、个人征信报告、近期一年的房贷还款流水。

（二）到原商业银行申请提前还款

职工向原商业贷款银行提出提前结清原商业贷款申请，原商业贷款银行同意的，向职工出具同意提前还款回执或申请审批表等相关书面材料。

（三）公积金网厅预约办理“商转公”业务

需注意的是预约的时间和提前还款的时间至少间隔10个工作日。

（四）职工按网厅预约时间到柜台签订新的借款合同，确定公积金贷款额度、利率和期限。

（五）抵押登记和结清商贷

办理新的抵押登记或第二顺位抵押登记。

公积金贷款的资金会按照约定的情况划转至原商贷银行指定的账户之中，资金到达指定账户之后，用于结清原来的商业贷款，与此同时还需要办理原来抵押的注销手续或者将顺位进行上移。

（六）开始按公积金借款合同还款

从合同约定的起始月份开始，职工依照新的公积金贷款计划进行还款操作，那么原来的商业贷款关系就会宣告结束。

四、但是，也并非每个人都适合办理“商转公”，存在下面几种情形，一般办理起来不太划算：

（一）剩余期限太短

要是您的贷款已经偿还了大部分，只剩下大约5到10年的还款期限，到这个时候，房贷的利息前期还贷已经支付得差不多了，这时候再去进行转贷等操作，能够节省的利息也就不会太多了。

（二）原商贷利率已经很低

例如您的贷款处于近两年利率下调后的低利率批次，与当前公积金利率差距不大，或之前通过比如协商、批量调息等多种方式，将商业贷款利率压低到了接近公积金贷款的利率水平。

（三）需要垫付较高的提前还款手续费等费用，或者原银行附加的其他条件。

（四）自己的个人征信状况、房屋的产权所属情况、缴存的时长等，没有办法满足“商转公”的门槛要求。

基于以上的情况，建议您不必要非得办理“商转公”业务，可以考虑提前偿还部分房贷、缩短贷款年限等更节省成本的方法。

如果您处于房贷的高利率时期，剩余的贷款年限还比较长，并且住房公积金的缴存情况比较稳定，那么“商转公”这种途径很有可能能够让您节省较多的利息。在动手进行相关操作之前，您可以考虑使用当地公积金中心的官方计算器或者权威的房贷计算器，将自己真实的本金、年限以及利率输入进去，计算能够节省多少钱、花费多少成本、大致需要花费多长时间等，综合考虑到底要不要办理“商转公”。